商业车险自主定价系数扩围 车险保费最高可降价23%、可涨价11%

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　　◎记者 韩宋辉

　　2023年车险保费“便宜的更便宜、贵的更贵”趋势将更明显。上海证券报记者从业内获悉，近日银保监会下发《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（下称“通知”），通过扩大商业车险自主定价系数浮动范围，进一步扩大财险公司定价自主权。据该通知，车险自主定价系数范围将进一步扩大为[0.5-1.5]，而此前为[0.65-1.35]。

　　根据商业车险保费计算公式（商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数）来算，调整后车险保费最高可降价23%，最高可涨价11%。

　　尽管监管层进一步将车险定价权交还给险企，但2023年车险保费在实操中的变化仍有待观察。业内人士认为，随着人们生活逐渐恢复正常，2023年车险出险率预计出现攀升，这将给险企带来一定的赔付成本控制压力。因此，即便有了降价空间，从可持续经营的角度出发，险企也未必会把价格打至“地板价”，可能只有个别风险极低的车型、多年不出险的安全型车主可能会实际享受到降价。

　　预计不会出现一窝蜂式降价

　　在可持续经营的基础上，尽可能让利消费者，是银保监会深化车险综合改革的初衷。

　　通知明确，各银保监局要在各财产保险公司设定各地区商车险产品自主定价系数均值范围和手续费上限时，积极主动发挥指导作用，同时持续做好车险市场监测，强化车险费率回溯监管，确保辖区车险市场平稳运行。

　　过去，车险定价权一放开，险企便铆足了劲将价格打至“地板价”抢客户。北京一位车险业务人士表示，这种情况今年可能不大会出现：一方面经过多轮车险改革，车险保费持续下探，对于险企而言目前已经没有多大的实际降价空间；另一方面随着险企定价能力的提升，目前已经形成了千人千面的科学定价局面，预计这一趋势会延续，不会再走一窝蜂降价、恶性竞争的回头路。

　　此次改革，受影响最大的或许是商用车。由于风险过高，过去市场中常见险企“花式”拒保商用车，例如出租车、大货车、搅拌车等。业内人士认为，通知给了险企11%的车险保费上涨空间，险企未来在承保商用车时可通过提价来熨平高赔付风险，让商用车业务有了更多的承保选择。

　　对于新能源车专属车险是否跟随上述通知同步调整，目前业内尚无明确说法。据记者了解，险企的推测并不统一，有待地方银保监局在辖内征求意见。

　　险企2023年面临多重考验

　　2023年，行业预计险企将面临控赔付、控费用等多重考验。

　　2022年前三季度，车险综合成本率不到97%，给了险企超3%的盈利空间，为行业赚得近百亿元承保利润。

　　业内人士表示，虽然2022年全年的业绩数据尚未出炉，但从行业实际表现来看，多数公司车险承保利润有望上升。根据已有数据测算，2020年车险综合改革实施以来，实现车险保费规模排名上升的公司有26家，同步实现车险综合成本率下降的公司有15家，更有5家公司实现了扭亏为盈。

　　2022年，车险出险率明显降低。据业内测算，2022年车险出险率大约同比下降1.4个百分点至16.2%。

　　随着2023年人们出行恢复，市场认为车险出险率将自然上升。业内人士表示，险企可能面临较大的赔付成本控制压力，将2023年车险赔付率控制在不会大涨的水平，是今年险企管理层共同面临的挑战。

　　另外，随着车险降价空间打开，很难避免个别险企通过降价、增加手续费用投放来抢占市场。“2022年险企手续费用投放已有所抬头，今年在成本控制压力下，如何应对同业竞争、控制好费用水平，也是险企管理层的忧虑之处。”业内人士表示。

　　近日，中国汽车流通协会发布最新一期“汽车消费指数”显示，大部分经销商对2023年的汽车销售情况持乐观态度。中国汽车工业协会副总工程师许海东表示，预计2023年汽车总销量预计为2760万辆，同比增长3%。

　　“随着汽车销售的复苏，2023年车险保费有望实现更好的增长。总体上看，2023年车险行业虽面临一定的挑战，但如果险企充分发挥科学定价能力，也有望实现不错的业绩。”一位车险业务负责人表示。